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谁来照顾未来的你

手机游戏库 2022-11-24 19:11:22 游戏活动 132 阅读

1、

我的读者基本是三四十岁的年纪,年富力强,子女尚幼,有的尚在寻找自己的对象。

人生百年,你不一定升官发财,也不一定儿孙绕膝,但不管你做什么工作,是不是一个人物,有一件事是绝对会发生,就是我们每个人都会老去,在百年人生里,成为一个老人是绝对的事。

今天,我们自己能否以一个老年人的视角,穿越到未来30年后,当自己老了,我们要度过怎样的余生。当我们老了,无论余生多少年,哪一样东西一定不能缺?

有人说,老年人最不能缺陪伴,最怕孤独;

也有人说,老年人最怕自己失去存在感,成为一个无用之人;

也有人说,老年人,最怕自己腿脚不利索,饭口不香!

说的都对,但是无论是亲人陪伴,有用无用,可能不是自己能够掌控,但有一桩事情我们自己是可以筹划掌控的,而且是需要从我们尚且年富力强的时候开始筹划,那就是养老的钱,也就是你老了老了,但是腰包还是鼓鼓的。

腰包鼓,则无论子女孝顺与否,都不必低头纳气;

腰包鼓,还怕寂寞无处排遣吗;

腰包鼓,逢年过节多给孙子孙女红包压岁钱,气氛是不是更热闹祥和,孙子孙女有空多来看看你这个老人家;

老年人的养老金,得靠自己年轻的时候挣,未来的我们,必须由年轻的自己照顾。


2、

八、九十年代,政府号召只生一个,政府帮养老。

00年代,养老政策号召养老不能靠政府。

进入10年代,我们养老政策在研究延迟退休,因为养老金不够,因此我们交的养老金,基本上会比我们父母辈要晚拿多年。

近年来,养老金频繁入市,投资股市债市,帮助养老金增值,以便减缓国民养老金倒挂的进程。

50、60后是我们父母的那一代人,他们在几乎公有经济的大环境中成长生活,拿38块钱劳动收入起步,劳动所得大部分给了国家。

如今他们大多退休了,用我们年轻一代,他们的子辈缴的养老金,给他们养老,过一个相对丰裕的老年生活,他们理应得到国家的优待。

但是问题来了,80、90后们,我们的养老金在哪里呢,有没有考虑过,三十年后退休的我们,也用我们子女辈们缴纳的钱替我们养老吗?

中国社科院的一份研究报告曾指出,到2035年,我国的养老金结余将耗尽。

2035年,最老的80后也才55岁,在延迟退休的年代,恐怕无论男女都还需要在岗位上继续发光发热。

那么问题又来了,国家政策延退,那我们就算想继续发热发光,又有哪些个企业能接盘一大批被延退的老人呢?

企业当然不乐意。

别说工作到65岁了,有人35岁就会被大厂裁员。

笔者就有类似的经历。

因架构调整等原因,从某中型互联网公司无奈去职,打算勇闯某心仪中大型互联网公司,被面试人当面告知超龄了,面试人毫无武德,顺溜说了一堆挖苦讽刺,赤果果的职场歧视。

我后来反思,是谁给我的勇气!从此以后笔者就彻底断了所谓大厂的念头。

时代巨轮,总归会从每一个老人身上碾过去。


3、


有报告指出,中国的总人口将在2030年左右达到峰值,峰值人口为14.2亿-14.4亿,此后将进入长期负增长阶段。

今年,中国发展基金会发布《中国发展报告2020:中国人口老龄化的发展趋势和政策》(下称“报告”)预测,2020年中国65岁及以上的老年人约有1.8亿,约占总人口的13%;2025年“十四五”规划完成时,65岁及以上的老年人将超过2.1亿,占总人口数的约15%;2035年和2050年时,中国65岁及以上的老年人将达到3.1亿和接近3.8亿,占总人口比例则分别达到22.3%和27.9%。如果以60岁及以上作为划定老年人口的标准,2050年中国的老年人口将接近5亿。


中国的老龄化程度持续加深,老龄化趋势不可逆转。

这些数字,一眼看上去大约能看出问题在哪里,老年人很多,青壮年劳动力不多。老年人的养老金,年轻人缴的不够用。

目前东北地区,已经出现养老金倒挂,年轻人外流很严重,提前其他地区,可能几年内将会耗尽结余。

人口老龄化是一个全球性议题,各国已经或将面临相同的挑战。

我们说到老龄化,往往和邻居日本相比较。日本早于中国30年进入老龄化,但是两国人口老龄化的速度,却非常接近。

国际上定义老龄社会是65岁以上人口从7%占比达到14%。我们从老龄化进入老龄社会,仅用25年,日本用了24年。瑞士用了85年,英国用了46年,德国用了40年。

但是日本是在实现工业化之后在比较富裕的背景下进入老龄社会,而我国是在经济上未富先老,社会保障体系在并未完备的背景下进入老龄社会。

我们这一辈30-40岁的青壮年,都必须要思考,将来我们老了之后,养老的课题。

有的人会说,国家不会不管的呀,你想太多了。

国家当然不会不管,只是人口那么多,国家的挑战的压力是巨大的。

2010年,我国的GDP超过日本,位居世界第二,不过摊到每一个人头上,人均仍属于发展中国家,远低于日本等发达国家,居民财富远不能满足老年人口的生活需要,而老年人口有一个特性,就是消费属性突出。

电视剧《都挺好》有一个梗,苏大强倒在地上,喃喃的说着,想喝手磨咖啡。



苏大强是在作天作地,作者想到这个桥段,是联想到无论是手磨也好星巴克也罢,当我们目前的这批青壮年劳动力,比如有喝星巴克的习惯,变为老人之后,是不是还有能力保持星巴克的习惯。

你有每年去国外旅游的习惯,退休之后身体无恙,腿脚便利,能不能还可保持每年一趟国外游的经济实力,或者两年一次也可。若由于经济情况大不如前,每年只能国内游一两次,甚至于国内游也实力不许,家乡周边游游拉倒,那最好是能调整心态和习惯来应对了。


在你工作的时候收入能力比较高的阶段,在变老退休,或者该退延退之际,有没有底气基本保持那时候的生活滋味呢,能否保证生活品质不至于呈断崖状下降。

说到底,养老问题,就是钱的问题。

养老金,国家肯定会为你解决。。。一部分,总不会让你饿死冻死,但是你想要在老年阶段生活质量不至于只是满足温饱,养老金的问题还是大部分需要靠自己解决的。

去年网上有一篇文章,为一线城市的老人算了一笔养老帐,算出的养老金数字是需要400万,还心慌慌!

作者不知道具体400万的开销明细账,三十年后,一线城市人均寿命突破90奔向100,老年余生是漫长的,算它退休后有30年的寿命,400万平摊到每一年也不过是10万多,要保有一个还过得去的生活品质,这个养老的金额,放在当下还不错,如果三十年后,肯定是很不够的,因为那可是三十年后。

大多数三十郎当四十来岁的人,如果没严肃的考虑过自己的养老问题,将来老了以后难道靠政府,靠子女,靠谁都不如靠自己,作为老人不给子女社会添麻烦,过一个相对有尊严惬意的晚年,得从我们如今尚且年轻的时期着手准备。


4、


如何避免人活着钱没了的悲剧,笔者最近了解了一些保险,推荐年金这个品种了解一下。

年金是一款神奇的工具。

按照笔者的理解,年金保险是一款超长期的把钱存于保险公司的储蓄理财产品。兼具储蓄和理财功能,说它神奇,是因为时间赋予它的魔力。

年金是人寿保险之一。人寿保险合同有三个角色:投保人,被保险人和收益人。

从年金险的保险结构看:本质是财富的流转工具或赠与工具,当投保人支付保费之后,财富就流转了。

投保人是支付保费的人,被保险人是以生命的延续可以领取生存保险金,受益人可以领取身故保险金。

所以一份年金保险,具备了生前赠与功能和身后传承功能。据说犹太人习惯以年金保险工具作为财富传承的手段,之所以他们的财富可以代代相传,和善用年金保险关系很大。

年金保险是一套科学的造血系统,用有限的资金注入到这套造血系统中,借助时间的力量就可以持续获得新鲜的血液。

如果年金保险是终身型,那么用有限的财富,短时间内锁定了与生命等长的安全现金流,形象的说,我们用短期和有限的财富,向保险公司换取了稳定安全的长期饭票。

这个饭票,只有到被保险人身故那天,才会失效,而直接变成了一次受益人的身故保险金,这个身故保险金,不是遗产,不收遗产税,隔离了被保险人的债务。

上面讲年金的一大段,是我是听一个老师讲课的笔记,有读者没了解过这类产品知识,难免会觉得云遮雾绕不明觉厉,笔者按自己的理解作了一下最简单的总结:所谓年金年金,就是我们放进去一笔钱,做长期储蓄,到了约定地年限,可以年年领金币(人民币)。


因此年金的这个特性,如果用作养老金,那么30岁的你,给60岁的你在当下存下这笔钱,这笔钱在这三十年中可以保值增值。

再聊的直白点,用短期三年或五年内锁定一部分金额,20年之后有望接近翻番,30年之后,时间的魔力显现,复利可使本金有望乘3。

相当于是把这笔钱做长线的强制储蓄,给这笔钱贴一个养老金的标签,用时间的魔力让它不断长大,让现在30岁的你,赠与30年后的你。

这里必须说明一下,翻两番,或者三倍,这个是近似的值,帮助读者大约有类似收益的概念,不同保险公司是有差异的。

有一个保底的利率,基本在2个点左右,无论哪个保险公司都有这个保底利率,不受央行利率变化的影响,完全写进保险合同,至于保险公司的演示利率是4点几还是多少,各家保险公司会不太一样,这个要看各保险公司的经营能力。所以选年金,就是选保险公司的经营能力。也因此大家选择年金的时候,小心业务人员只是给你展示高档利率,这个方面务必注意。

这个年金险,相对是比较确定的未来收益。在债券暴雷,利率下行,打破刚兑的大背景下,选择相对确定性比较高的品种,年金可以去了解一下。

有人会说,30年3倍,我炒股票3年就能三倍,这个收益太没吸引力。

关于上述问题,做个比喻,好比一支足球队,股票基金等激进型的工具,是前锋,负责冲锋进球,而年金保险等工具,是一支球队的后卫和守门员,负责守住胜果,保卫球队的根据地,立于不败之地。

再打个比方,皇帝的部队,大致分为常备军和京城戍卫部队,皇帝的御林军,对股票基金是常备军,负责攻城略地,获取胜果,但损兵折将的风险也很大;保险就像是保卫皇城的戍卫部队和保护皇帝的御林军,保卫皇城和保护皇帝,一旦连戍卫部队也拉出去正面刚敌,万一失败导致的结果是不能承受的。

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